PEGADAIAN

1.   MENGENAL PEGADAIAN DI INDONESIA

Gadai adalah kegiatan menjaminkan ‘barang berharga’ kepada pihak

tertentu, guna memperoleh sejumlah uang, dimana barang yang dijaminkan akan

ditebus kembali sesuai dengan perjanjian antara nasabah dengan lembaga gadai.

Menurut Kitab Undang-Undang Hukum Perdata Pasar 1150, disebutkan:

“Gadai adalah suatu hak yang diperoleh seorang yang berpiutang atas

suatu ‘barang bergerak’, yang diserahkan kepadanya oleh seorang yang

berutang atau oleh seorang lain atas namanya, dan yang memberikan

kekuasaan kepada orang berpiutang itu untuk mengambil pelunasan

dari barang tersebut secara didahulukan daripada orang yang

berpiutang lainnya, dengan pengecualian biaya untuk melelang barang

tersebut, dan biaya yang telah dikeluarkan untuk menyelamatkannya

setelah barang itu digadaikan, biaya-biaya mana harus didahulukan”.

        2.   CIRI-CIRI PEGADAIAN

(1) Terdapat barang bergerak dan bernilai ekonomis yang digadaikan;

(2) Nilai jumlah pinjaman tergantung nilai barang yang digadaikan;

(3) Barang-barang yang digadaikan dapat ditebus/diambil kembali; dan

(4) Apabila barang itu sampai dilelang, maka pembiayaannya diambilkan dari

     barang yang dilelang dahulu, sebelum diberikan kepada orang yang menggadaikan.

Pegadaian sebagai lembaga yang tugasnya memberi pinjaman uang kepada masyarakat dengan jaminan gadai. Pegadaian diharapkan akan lebih mampu mengelola usahanya meningkatkan efektivitas dan produktifitasnya, dengan lebih profesional, business oriented tanpa meninggalkan ciri khusus dan misinya, yaitu penyaluran pinjaman atas dasar hukum gadai dengan pasar sasaran masyarakat golongan ekonomi lemah dan dengan cara mudah, cepat, aman, dan hemat, sesuai dengan motonya ‘Mengatasi Masalah Tanpa Masalah’.

3.   KELEBIHAN PEGADAIAN DIBANDINGKAN DENGAN PERBANKAN

 (1) Persyaratan ringan dan mudah;

 (2) Prosedurnya sederhana;

 (3) Tidak dipungut biaya administrasi;

 (4) Tidak perlu membuka rekening seperti tabungan, deposito ataupun giro;

 (5) Suatu saat uang dibutuhkan, saat itu juga uang dapat diperoleh;

 (6) Keanekaragaman barang yang dapat dijadikan jaminan;

 (7) Angsuran ringan karena tidak ditentukan besarnya, sehingga dapat

      diangsur sesuai kemampuan;

 (8)  Penetapan bunga dengan sistem bunga menurun. Jadi bunga dibebankan

       atas dasar sisa pinjaman;

 (9)  Apabila telah jatuh tempo pinjamannya dan hutang pokok belum dapat

       dibayar, maka jangka waktu pinjaman dapat diperpanjang, dengan

       membayar bunga lebih dahulu;

 (10)Memperoleh tenggang waktu pelunasan 2 minggu setelah jatuh tempo

       tanpa dibebani bunga (masa tunggu lelang).

4.   KELEMAHAN PEGADAIAN

(1) Sewa modal Pegadaian relatif lebih tinggi dari tingkat suku bunga

      perbankan;

(2) Harus ada jaminan berupa barang bergerak yang mempunyai nilai;

(3) Barang bergerak yang digadaikan harus diserahkan ke Pegadaian, sehingga

      barang tersebut tidak dapat dimanfaatkan selama digadaikan; dan

(4) Jumlah kredit gadai yang dapat diberikan masih terbatas.

Namun terlepas dari itu semua, Pegadaian menyediakan pinjaman uang dengan jaminan barang berharga. Meminjam uang ke Pegadaian bukan saja prosedurnya mudah dan

cepat, tetapi biaya yang dibebankan juga lebih ringan apabila dibandingkan

dengan para pelepas uang atau tukang ijon. Hal ini dilakukan sesuai dengan salah

satu tujuan dari Pegadaian dalam pemberian pinjaman kepada masyarakat dengan

motto ‘Mengatasi Masalah Tanpa Masalah’.

Hal ini berbeda apabila meminjam di bank, yang membutuhkan prosedur

yang rumit dan waktu yang relatif lebih lama. Persyaratan administrasi juga sulit

dipenuhi, seperti dokumen harus lengkap dan jaminan diberikan harus berupa

barang tertentu, karena tidak semua barang dapat dijadikan jaminan di bank.

Pihak gadai juga tidak mempermasalahkan untuk apa uang pinjaman

digunakan, dan hal ini tentu bertolak belakang dengan pihak perbankan, yang

harus dibuat serinci mungkin tentang penggunaan uangnya. Sanksi yang diberikan

juga relatif ringan, karena apabila tidak dapat melunasi dalam waktu tertentu,

barang jaminan akan dilelang untuk menutupi kekurangan pinjaman yang telah

diperolehnya.

Jadi keuntungan perusahaan Pegadaian apabila dibandingkan dengan

lembaga keuangan bank atau lembaga keuangan lainnya, adalah :

(1) Waktu yang relatif singkat untuk memperoleh uang, yaitu pada hari itu

juga, hal ini disebabkan prosedurnya yang sederhana;

(2) Persyaratan yang sangat sederhana, sehingga memudahkan konsumen

untuk memenuhinya;

(3) Pihak Pegadaian tidak mempermasalahkan uang tersebut digunakan untuk

apa, jadi sesuai dengan kehendak masyarakat atau nasabahnya.

5.   KEGIATAN USAHA PEGADAIAN

Kegiatan Pegadaian umumnya meliputi 2 hal, yaitu penghimpunan dana

dan penggunaan dana, yaitu :

·         Penghimpunan Dana (Funding Product)

Pegadaian sebagai lembaga keuangan tidak diperkenankan

menghimpun dana secara langsung dari masyarakat dalam bentuk simpanan,

misalnya: giro, deposito dan tabungan sebagaimana perbankan. Untuk memenuhi

kebutuhan dananya untuk melakukan kegiatan usahanya.

SUMBER DANA PEGADAIAN :

 (1) Modal sendiri, terdiri dari :

      (a) Modal awal, yaitu kekayaan negara di luar APBN;

      (b) Penyertaan modal pemerintah;

      (c) Laba ditahan, laba ditahan ini merupakan akumulasi laba sejak

           perusahaan Perum Pegadaian berdiri;

(2) Pinjaman jangka pendek dari perbankan

      (a) Dana jangka pendek sebagian besar adalah dalam bentuk ini (sekitar

           80 % dari total dana jangka pendek yang dihimpun);

      (b) Pinjaman jangka pendek dari pihak lainnya (utang kepada nasabah, dan lain-lain)

(3) Bekerjasama dengan pihak ke-3 dalam memanfaatkan aset perusahaan dalam bidang      

     bisnis properti, seperti dalam pembangunan gedung kantor dan pertokoan dengan sistem  

     BOT, build, operate dan transfer;

(4) Dari masyarakat melalui penerbitan obligasi.

(5) Mengadakan kerjasama dengan lembaga keuangan lainnya, baik perbankan maupun non-

      perbankan.

·         Penggunaan Dana

Dana yang berhasil dihimpun digunakan untuk mendanai kegiatan

Perum Pegadaian.

Dana tersebut antara lain digunakan untuk hal-hal berikut:

(1) Uang kas dan dana likuid lain

Pegadaian memerlukan dana likuid yang siap digunakan untuk berbagai

macam kebutuhan, seperti kewajiban yang telah jatuh tempo, penyaluran

dana kredit atas dasar hak gadai, pembayaran pajak, biaya yang masih

harus dibayar, dan lain-lain;

(2) Pendanaan kegiatan operasional

Dana ini antara lain, digunakan untuk gaji pegawai, honor, perawatan

peralatan, dan lain-lain;

(3) Pembelian dan pengadaan berbagai macam bentuk aktiva tetap dan

Inventaris

seperti tanah, bangunan kantor, komputer, kendaraan, dan lainlain.

Aktiva tetap berupa tanah dan bangunan, serta inventaris tidak

langsung dapat menghasilkan laba bagi Pegadaian, namun merupakan hal

yang sangat penting guna melancarkan kegiatan usahanya;

(4) Penyaluran dana

Penggunaan dana yang utama adalah untuk disalurkan dalam bentuk

pembiayaan atas dasar huum gadai. Dana yang digunakan Pegadaian untuk

kegiatan pembiayaan lebih dari 50 % dari jumlah dana yang dihimpun;

(5) Investasi lain

Kelebihan dana atau idle fund, yaitu dana yang belum diperlukan untuk

mendanai usaha Pegadaian, dapat digunakan untuk berinvestasi di bidang

properti, seperti kantor, toko, dan lain-lain.

(6) Pinjaman pegawai

kredit yang diberikan kepada pegawai yang berpenghasilan tetap. Pembayaran pinjaman dilakukan dengan memotong gaji si peminjam secara bulanan.

6.   PRODUK AN JASA PEGADAIAN

Sebagai lembaga keuangan non bank yang berfungsi majemuk, maka

dalam menjalankan usahanya Pegadaian memiliki beberapa produk dan jasa yang

dapat dimanfaatkan masyarakat.

Dalam perkembangan dunia Pegadaian dewasa ini, bentuk perolehan

pendapatan Pegadaian dapat berupa transaksi yang berasal dari biaya administrasi,

jasa titipan, jasa taksiran, dan lain-lain.Sebagaimana penjelasannya

sebagai berikut:

(1) Pemberian pinjaman atas dasar hukum gadai

Artinya mensyaratkan pemberian pinjaman atas dasar penyerahan barang

jaminan oleh peminjam, berupa agunan barang bergerak. Konsekuensinya

adalah nilai pinjaman yang diberikan kepada peminjam sangat dipengaruhi

oleh nilai barang yang dijadikan jaminan;

(2) Penaksiran nilai barang

Pegadaian memberikan jasa penaksiran atas nilai suatu barang, bagi

masyarakat yang ingin menaksirkan guna mengetahui kualitas barang.

Barang yang ditaksir, meliputi semua barang yang bergerak, berapa nilai

riil barang berharga miliknya, misalnya, emas, berlian, intan, perak, dan

barang bernilai lainnya. Hal ini berguna bagi masyarakat yang ingin

menjual barang tersebut, ataupun hanya sekedar ingin mengetahui jumlah

kekayaannya. Atas jasa penaksiran yang diberikan, Perum Pegadaian

memperoleh pendapatan dari pemilik barang berupa ongkos penaksiran

 (3) Penitipan barang

Pegadaian menyelenggarakan jasa penitipan barang, karena perusahaan

memiliki tempat penyimpanan barang bergerak yang cukup memadai.

Menerima jasa titipan barang, yaitu pelayanan kepada masyarakat yang

akan menitipkan barang berharganya, seperti: barang/surat berharga

(sertifikat motor, tanah, ijasah, dll.). Jasa titipan ini, diberikan untuk

memberikan rasa aman kepada pemiliknya dari kehilangan, kebakaran

ataupun kecurian dan perampokan. Atas jasa penaksiran yang diberikan,

Pegadaian memperoleh pendapatan dari pemilik barang berupa ongkos

penitipan

(4) Jasa lainnya

Pegadaian dapat memberikan produk dan jasa lain, seperti kredit kepada

pegawai dengan penghasilan tetap; Galeri 24 atau gold center, dimana

setiap perhiasan masyarakat yang dibeli di toko perhiasan milik Pegadaian

akan dilampiri sertifikat jaminan perhiasan berkualitas dengan berat dan

karatase terjamin. Dengan sertifikat itulah masyarakat akan merasa yakin

dan terjamin keaslian dan kualitasnya; koin emas ONH sebagai alternatif

tabungan haji yang lebih pasti, aman, dan terjamin, serta bebas riba; jasa

persewaan gedung/property; kredit usaha mikro; dan gadai gabah.

Berdasarkan PP No. 10 Tahun 1990, maka laba yang diperoleh oleh

Pegadaian digunakan untuk :

(1) Dana pembangunan semesta sebesar 55 %;

(2) Cadangan umum sebesar 20 %;

(3) Cadangan tujuan;

(4) Dana sosial.

7.   KATEGORI & PROSEDUR PENAKSIRAN BARANG JAMINAN

·         Kategori Barang Jaminan

Pegadaian dalam menentukan besarnya jumlah pinjaman, maka

barang jaminan perlu ditaksir terlebih dahulu. Untuk menaksir nilai jaminan yang

dijaminkan, maka Pegadaian memiliki ahli taksir yang dengan cepat menaksir,

berapa nilai riil barang jaminan tersebut. Biasanya nilai taksiran lebih rendah dari

nilai pasar. Hal ini dimaksudkan apabila terjadi kemacetan terhadap pembayaran

pinjaman, maka dengan mudah pihak Pegadaian melelang jaminan yang diberikan

nasabah di bawah harga pasar.

Di samping itu, Pegadaian juga memiliki timbangan, serta alat ukur

tertentu, misalnya untuk mengukur karat emas atau gram emas. Tujuan akhir dari

taksiran itu adalah untuk menentukan besarnya jumlah pinjaman yang dapat

diberikan. Besarnya jaminan diperoleh dari 80 % - 90 % dari nilai taksiran.

Semakin besar nilai taksiran barang, maka semakin besar pula pinjaman yang

akan diperoleh.

·         Jenis Barang Jaminan

      • Barang-barang atau bendabenda perhiasan

              Emas, perak, intan, berlian, mutiara, platina, dan jam

      • Barang-barang berupa kendaraan

              Mobil (termasuk bajaj dan demo), sepeda motor, dan sepeda biasa (termasuk becak)

      • Barang-barang elektronik

             Televisi, radio, radio kaset, tape recorder, video, komputer, kulkas, tustel, dan

             mesin ketik

     • Mesin-mesin

             Mesin jahit dan mesin kapal motor

     • Barang-barang keperluan rumah tangga

             Barang tekstil, berupa pakaian, permadani, kain batik; barang pecah belah; dan barang-

             Barang lain yang dianggap bernilai.

Note : semua barang-barang yang dijaminkan itu harus dalam kondisi baik, dalam

arti masih dapat dipergunakan atau bernilai, hal itu dikarenakan apabila

nasabah tidak dapat mengembalikan pinjamannya, maka barang jaminan

akan dilelang sebagai penggantinya.

·         Barang - Barang yang tidak dapat digadaikan :

     

(1) Binatang ternak, karena memerlukan tempat penyimpanan khusus dan

memerlukan cara pemeliharaan khusus;

(2) Hasil bumi, karena mudah busuk dan rusak;

(3) Barang dagangan dalam jumlah besar, karena memerlukan tempat

penyimpanan sangat besar yang tidak dimiliki oleh Pegadaian;

(4) Barang yang cepat rusak dan busuk jika disimpan bersama, sehingga dapat

menyebabkan kerusakan barang lainnya, ataupun karena menyusut;

(5) Barang yang amat kotor;

(6) Barang atau kendaraan sangat besar;

(7) Barang-barang seni yang sulit ditaksir;

(8) Barang yang sangat mudah terbakar;

(9) Senjata api, amunisi, dan mesiu;

(10) Barang yang disewa belikan;

(11) Barang milik pemerintah, seperti sepeda motor dinas, mesin ketik dan

komputer kantor, dll.

(12) Barang ilegal.

(13) Surat utang, surat aksi, surat efek, dan surat-surat berharga lainnya;

(14) Benda-benda yang untuk menguasai dan memindahkan dari satu tempat ke

tempat lain memerlukan izin;

(15) Benda yang berharga sementara atau harganya naik turun dengan cepat,

sehingga sulit ditaksir oleh petugas gadai.

·         Prosedur Penaksiran Barang Jaminan

Penyaluran pinjaman atas dasar hukum gadai mensyaratkan adanya

penyerahan barang bergerak sebagai jaminan hutang pada loket yang telah

ditentukan Pegadaian. Besar kecilnya pinjaman yang diberikan kepada nasabah,

tergantung nilai taksir barang setelah petugas penaksir menilai barang tersebut.

Petugas penaksir sebaiknya orang yang sudah memiliki keahlian dan pengalaman

khusus dalam melakukan penaksiran barang yang akan digadaikan.

Pada dasarnya, pedoman penaksiran barang telah ditentukan Pegadaian agar penaksiran atas suatu suatu barang dapat sesuai dengan nilai barang yang sebenarnya dan

sama di semua kantor cabang Pegadaian. Adapun pedoman penaksiran barang gadai menurut Y. Sri Sigit Susilo dibagi menjadi 2 kategori, yaitu barang kantong dan barang gudang.Sedangkan lebih jelasnya adalah :

(1) Barang Kantong

(a) Emas :

(a.1) Petugas penaksir melihat Harga Pasar Pusat yang telah

berlaku dan standar taksiran logam yang telah ditetapkan

oleh kantor pusat. Harga pedoman untuk keperluan

penaksiran ini selalu disesuaikan dengan perkembangan

harga yang terjadi;

(a.2) Petugas penaksir melakukan uji karatase dan berat;

(a.3) Petugas penaksir menentukan nilai taksiran.

(b) Permata :

(b.1) Petugas penaksir melihat standar taksiran permata yang

telah ditetapkan oleh kantor pusat. Standar ini selalu

disesuaikan dengan perkembangan pasar permata yang ada;

(b.2) Petugas penaksir melakukan pengujian kualitas dan berat

permata;

(b.3) Petugas penaksir menentukan nilai taksiran.

(2) Barang Gudang

Barang gudang dimaksud di sini adalah mobil, motor, mesin, elektronik,

tekstil dan lain-lain.

 (a) Petugas penaksir melihat Harga Pasar Setempat dari barang. Harga

pedoman untuk keperluan penaksiran ini selalu disesuaikan dengan

perkembangan harga yang terjadi;

(b) Petugas penaksir menentukan nilai taksiran.

8.   PROSEDUR PEMBERIAN & PELUNASAN PINJAMAN

·         Prosedur untuk mendapatkan pinjaman

Prosedur memperoleh uang pinjaman dari Pegadaian bagi masyarakat

yang membutuhkan dana segera sangat sederhana, mudah, dan cepat.

      Prosedur untuk mendapatkan pinjaman dari Pegadaian adalah sebagai berikut :

(1) Calon nasabah datang langsung ke loket penaksir dan menyerahkan barang

yang akan dijaminkan dengan menunjukkan KTP atau surat kuasa apabila

pemilik barang tidak dapat datang sendiri;

(2) Barang jaminan tersebut diteliti kualitasnya untuk ditaksir dan ditetapkan

harganya. Berdasarkan taksiran yang dibuat penaksir, maka ditetapkan

besarnya uang pinjaman yang dapat diterima nasabah;

(3) Selanjutnya, pembayaran uang pinjaman dilakukan oleh kasir tanpa ada

potongan biaya apa pun, kecuali potongan premi asuransi.

·         Prosedur Pemberian Pinjaman

1. Permohonan dan Penyerahan Barang jaminan

3. Penetapan uang pinjaman:

84%-89% x nilai taksiran

3. Pencairan Uang Pinjaman

·         Prosedur Pelunasan Pinjaman

Nasabah mempunyai kewajiban melunasi pinjaman yang telah

diterima dan dapat melunasi kewajibannya sebelum jatuh tempo. Pelunasan

pinjaman oleh nasabah prosedurnya adalah sbb. :

(1) Uang pinjaman dapat dilunasi setiap saat tanpa harus menunggu selesainya

jangka waktu;

(2) Nasabah membayar kembali pinjaman + sewa modal (bunga) langsung

kepada kasir, disertai dengan bukti surat gadai;

(3) Barang dikeluarkan oleh petugas penyimpanan barang jaminan;

(4) Barang yang digadaikan dikembalikan kepada nasabah;

(5) Pada waktu pelunasan dan pengambilan kembali barang jaminan memakan

waktu 15 menit, serta tidak dikenakan pungutan lain kecuali sewa modal

dan biaya penyimpanan asuransi.

·         Prosedur Pelunasan Uang Pinjaman Pegadaian

1. Pelunasan + sewa modal (bunga)

2. Infomasi Pelunasan Pinjaman

3. Pengambilan Barang Jaminan

·         Perpanjangan Pinjaman

Apabila pinjaman belum dapat dikembalikan pada waktunya dapat

diperpanjang, dengan cara sebagai berikut:

 (1) Dicicil, yaitu melunasi sebagian uang pinjaman dengan membayar sewa

modal terlebih dahulu;

(2) Gadai ulang, yaitu hanya membayar sewa modal saja.

·         Prosedur Pelelangan Barang Gadai

Pelaksanaan lelang harus dipilih waktu yang baik, agar tidak mengurangi hak nasabah, karena setelah nasabah tidak melunasi hutangnya pada saat jatuh tempo dan tidak melakukan perpanjangan, maka barang jaminannya akan dilelang Pegadaian dan hasil pelelangan akan digunakan untuk melunasi seluruh kewajiban nasabah yang terdiri dari pokok pinjaman, bunga, serta biaya lelang. Pelelangannya adalah sebagai berikut:

(1) Ada pemberitahuan melalui surat bahwa barang jaminan akan dilelang

     atau pengumuman lelang di papan pengumuman atau media massa;

(2) Waktunya diumumkan 3 hari sebelum pelaksanaan lelang;

(3) Lelang dipimpin oleh kantor cabang (kepala cabang);

(4) Dibacakan tata tertib melalui berita acara sebelum pelaksanaan lelang;

(5) Pengambilan keputusan lelang, bagi mereka yang menawar paling tinggi;

(6) Jika barang jaminan itu terlelang, maka nasabah masih berhak untuk

     menerima kelebihan uangnya. Kelebihan itu diambil sesudah pelelangan

     dengan tenggang waktu selama 1 tahun dari tanggal lelang dan apabila

     dalam waktu yang sudah ditentukan tidak diambil, maka uang kelebihan

     itu sudah kedaluarsa, serta menjadi hak Pegadaian.

Di tulis oleh : Windy Borutha Siregar
Sumber : Daftar Pustaka

1.     www.pegadaian.co.id/

2.    http://www.bisnisemas.net/cara-melakukan-gadai-di-pegadaian-/

3.    http://zonaekis.com/latar-belakang-berdirinya-pegadaian-%E2%80%99ah

4.    www.e-syariah.com.

5.    Kasmir, 2002. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, Edisi 6, Cetakan 6, JAKARTA : PT. RajaGrafindo Persada

6.    Susilo, Y. Sri, Sigit Triandaru, dan A. Totok Budi Santoso, 2000. Bank dan Lembaga Keuangan Lain,VCetakan Pertama, Jakarta : Salemba Empat

7.    Departemen Pendidikan dan Kebudayaan, Kamus Besar Bahasa Indonesia, Edisi Kedua, Cetakan Kedelapan, Balai Pustaka, Jakarta: 1996, hlm. 683.